חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים – שרותי אשראי

הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו-2016

עיקרי הצעת החוק
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו-2016 (להלן:"החוק החדש") בא להסדיר את ענף נותני שירותי המטבע, ואת ענף האשראי החוץ מוסדי (הלוואות חוץ בנקאיות) . החוק מביא איתו כמה חידושים אותם נפרט במאמר זה, ומסדיר שתי פעולות עיקריות- האחת רישיון למתן אשראי (להלן:"רישיון אשראי") והשנייה רישיון למתן שירות בנכס פיננסי (להלן:"רישיון נכס פיננסי").
בהתאם לס' ההגדרות בחוק החדש "מתן שירותי אשראי" יכלול בתוכו שירותי ניכיון שיקים ושטרות; מתן אשראי כנגד המחאות זכות; מתן אשראי אגב מימון רכישה או השכרה של נכס או שירות; מתן אשראי ללקוח בודד בסכום הנמוך מ-30,000 שקלים; מתן אשראי בידי מי שמוכר נכס או נותן שירות דרך עיסוק, גם שלא למטרות רווח, שעיסוקו במכירת נכסים או במתן שירותים שאינם פיננסיים; מתן ערבות להתחייבות של אחר; מתן אשראי שכנגדו משועבד נכס בלא זכות חזרה. הכל בכפוף לחריגים.
בהמשך לכך "מתן שירות בנכס פיננסי" יהווה מספר דברים: החלפה של נכס פיננסי בנכס פיננסי אחר, לרבות פידיון, פריטה, המרה, מכירה או העברה של נכס פיננסי; ניהול או שמירה של נכס פיננסי לרבות באמצעות כספת. "נכס פיננסי" יחשב למזומן, שיק, שטר חוב או שטר חליפין כמשמעותם בפקודת השטרות, המחאה בנקאית או המחאת נוסעים, פיקדון כספי, נייר ערך למוכ"ז כמשמעותו בחוק החברות, לוחית או חפץ אחר המיועדים לרכישת נכסים או שירותים, שניתן לצבור בהם ערך כספי מעל סכום שקבע שר האוצר, מטבע וירטואלי, נכס פיננסי אחר שקבע שר האוצר.
כפי שניתן לשים לב ההגדרה נוסחה בצורה מאוד רחבה על מנת לתפוס כמה שיוצר פעילויות פיננסיות בחסות החוק החדש.
החוק החדש מאפשר קבלת שני סוגים שונים של רישיונות:

, האחד רישיון בסיסי והשני רישיון מורחב, ההבדל העיקרי ביניהם הוא היקף סכומי הפעילות שניתן לפעול בהם מכוח הרישיון וכן התנאים הדרושים לקבלתו. הרישיון הבסיסי מאפשר למבקשו להתנהל בהיקף פעילות מצומצם יותר שאינו נרחב, ואילו הרישיון המורחב מאפשר היקף פעילות נרחב שהוגדר בחוק החדש בצורה הבאה:
בשירות בנכס פיננסי – מחזור עסקים העולה על 30 מיליון שקלים חדשים או על סכום גבוה יותר שקבע שר האוצר באישור ועדת הכספים של הכנסת.
ובמתן אשראי – צבר אשראי העולה על 25 מיליון שקלים חדשים או על סכום גבוה יותר שקבע השר באישור ועדת הכספים של הכנסת.
בכדי לקבל רישיון בסיסי למתן שירותים פיננסים יש לעמוד במס' תנאים כגון:
למבקש שהינו יחיד- שיהיה בגיר, אזרח/ תושב ישראל, שלא הוכרז פסול דין ולא ניתן לגביו צו כינוס נכסים בהליכי פשט"ר. בעל השפעה בו לא הורשע בעבירה (כפי שמפורטת בס' 15(א) (3)א לחוק החדש) שבשלה מבקש הרישיון אינו ראוי לעסוק במתן שירותים פיננסיים, וכן לא הוגש נגדו כתב אישום בעבירות מסוג זה וטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי, או יש בהתנהגותו דופי לדעת המפקח.
למבקש שהינו תאגיד– שהתאגד ונרשם בישראל, לא מונה לו כונס נכסים ו/או הוחלט על פירוקו, וכן לפחות אחד מנושאי המשרה הוא אזרח/ תושב ישראל. מתקיימים בבעל שליטה ובבעל עניין בו התנאים לקבלת היתר שמפורטים בפרק ד', ובנושאי משרה התנאים בפרק ה' לחוק החדש.
בנוסף לכך מבקש שהינו תאגיד צריך לספק הון עצמי מזערי כאשר ההון הדרוש לנכס פיננסי הינו 300,000 ₪ ולמתן אשראי הינו 500,000 ₪.
לקבלת רישיון מורחב שיכול להינתן לתאגיד בלבד, יש לעמוד בתנאים של קבלת רישיון בסיסי המנויים לעיל ובתנאים נוספים אלו:
1. מבנה התאגיד עומד בדרישות לפי פרק ה' לחוק החדש. 2. צריך לספק הון עצמי, כאשר בשירות למתן נכס פיננסי ההון הדורש הינו 1,000,000 ₪ ובשירות למתן אשראי בהתאם לצבר האשראי שלו, הכל כמפורט בתוספת לחוק החדש.
בנוסף לאלו על המפקח לבחון את התכנית העסקית של מבקש הרישיון, האמצעים הכספיים ומקורות המימון וכן שיקולים שבטובת הציבור.
הבקשה למתן רישיון תוגש בטופס מתאים בו יש למלא את סוגי השירותים המבוקשים, פרטים מזהים, מקום פעילות ועוד. לטופס זה יש לצרף מסמכים המעידים על עמידה בתנאים המפורטים לעיל, וכן הצהרות ומסמכים נלווים נוספים בהתאם לנדרש בס' 17 לחוק ובהתאם לדרישות המפקח.
החוק אמור להיכנס לתוקפו כבר בחודש יוני 2017 בעניינים הנוגעים למתן שירותי אשראי, ובחודש יוני 2018 בכל הנוגע לנותני שירות בנכס פיננסי. עד לחודש יוני 2018 ימשיכו נותני שירותי המטבע (כהגדרתם בחוק איסור הלבנת הון), להיות מפוקחים על ידי רשות המסים, וזאת למעט פעולות הניכיון אשר החל מיוני 2017 יפוקחו על ידי הרגולטור החדש שכן מדובר במתן שירות אשראי.