רישיון למתן אשראי – חוק שרותים פיננסיים

רישיון נותן שרותי אשראי (בהתאם לחוק נותן שרותים פיננסיים )
1. רקע
עד לסוף 2016, אדם ו/או תאגיד אשר רצו לפעול בתחום מתן הלוואות ואשראים, לא נדרשו לרשיון ספציפי ממשרד האוצר, הדרישה הייתה שההתקשרות עם הלווה תהה בהתאם לחוק הלוואות חוץ בנקאיות.
בהמשך לכך, המחוקק רצה להנהיג שינוי כללי בתחום מתן שרותי אשראי והלוואות חוץ בנקאיות, בצורה בה יכול המחוקק לפקח ביעילות ובקלות רבה יותר על זהות מקבלי הרישיונות ודרך פעילותם, כמו גם להרחיב את היריעה ולהכניס סוגים שונים של פעילויות תחת מתן שרותי אשראי בחסות החוק.
בשל כך, בסוף שנת 2016 חוקק חוק חדש, בשם חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו–2016 (להלן:"החוק החדש"), אשר מטיל חובה על כל אדם ו/או תאגיד שמתעסק במתן שירותים בתחום האשראי , ניכיון שקים והלוואות לקבל רישיון מתאים – רשיון למתן שרותי אשראי, הכול כפי שיפורט להלן.
2. אז מה זה אומר "רשיון מתן שרותי אשראי" ועל מי מוטלת החובה להוציא את הרישיון?
כל אדם ו/או תאגיד בישראל אשר מעוניין לעסוק במתן שירות אשראי מחויב לפעול תחת רישיון מתאים.
כפי שאתם רואים המחוקק המפריד תחת ההגדרה של "נותן שירות פיננסי" בין שני סוגי פעילות, בצורה הבאה:
מתן אשראי- מתן אשראי דרך עיסוק , ולרבות העמדת מסגרת אשראי בין השאר בדרכים הבאות: ניכיון שיקים, שטרי חוב ושטרי חליפין כמשמעותם בפקודת השטרות‏, מתן אשראי כנגד המחאת זכותו של מקבל האשראי לקבל נכסים פיננסיים מאחר, מתן אשראי אגב מימון רכישה או השכרה של נכס או שירות, מתן אשראי ללקוח בודד בסכום הנמוך מ-30,000 שקלים חדשים, מתן ערבות להתחייבות של אחר, מתן אשראי שכנגדו משועבד נכס בלא זכות חזרה אל מקבל האשראי בשל אי-קיום החיוב ועוד, הכול בהתאם למפורט בס' 1 לחוק החדש.
מתן שירות בנכס פיננסי- שירות בנכס פיננסי יחשב בין השאר- החלפה של נכס פיננסי בנכס פיננסי אחר, לרבות פידיון, פריטה, המרה, מכירה או העברה של נכס פיננסי ו/או ניהול או שמירה של נכס פיננסי, לרבות באמצעות כספת- הנעשית דרך עיסוק ואינה נחשבת למתן אשראי.
מהו נכס פיננסי? מזומן, שיק, שטר חוב או שטר חליפין כמשמעותם בפקודת השטרות, המחאה בנקאית או המחאת נוסעים, פיקדון כספי, נייר ערך למוכ"ז כמשמעותו בחוק החברות מטבע וירטואלי ועוד הכול כמפורט בס' 1 לחוק החדש.
3. סוגי רישיונות-
החוק החדש נותן למבקש הרישיון אופציה לבחור בין רישיון בסיסי לרישיון מורחב, בהתאם לסוג וסכומי הפעילות בהם מבקש הרישיון מתכוון לעסוק.
רישיון בסיסי, זהו רישיון למתן שירות בנכס פיננסי או רישיון למתן אשראי, בהיקף פעילות שאינו היקף פעילות נרחב;
בעוד שרישיון מורחב זהו אותו רישיון רק בהיקף פעילות נרחב.
מהו היקף פעילות נרחב?
לעניין רישיון למתן שירות בנכס פיננסי – מחזור עסקים העולה על 30 מיליון שקלים חדשים ככלל.
לעניין רישיון למתן אשראי – צבר אשראי העולה על 25 מיליון שקלים חדשים ככלל.
• צבר אשראי- סך כל החובות כלפי בעל רישיון למתן אשראי, בשל אשראי שנתן בפועל, בתוספת 10% מסך מסגרות האשראי שנתן.

4. דרישות להון עצמי-
כאשר מבקש רישיון לעסוק במתן שירות פיננסי מעוניין להגיש בקשתו להוצאת רישיון, עליו להעמיד הון עצמי מזערי בהתאם לסוג הפעילות בה הוא בוחר לעסוק-
א. רישיון בסיסי- למתן אשראי: הון מזערי בסכום של 500,000 שקלים חדשים;
ב. רישיון בסיסי- למתן שירות בנכס פיננסי: הון מזערי בסכום של 300,000 שקלים חדשים;
ג. רישיון מורחב- למתן אשראי:
בהתאם לצבר האשראי שלו, כמפורט להלן:
צבר אשראי הון עצמי מזערי נדרש
25,000,000-50,000,000 ש"ח 1,000,000 ש"ח
50,000,001-100,000,000 ש"ח 2,000,000 ש"ח
100,000,001 ₪ ומעלה 4,000,000 ש"ח

• צבר אשראי- סך כל החובות כלפי בעל רישיון למתן אשראי, בשל אשראי שנתן בפועל, בתוספת 10% מסך מסגרות האשראי שנתן.

ד. רישיון מורחב- למתן שירות בנכס פיננסי: הון מזערי בסכום של 1,000,000 שקלים חדשים;
5. מועדי הגשת הבקשה-
מועד התחילה של החוק החדש הינו 1.6.2017. כלומר, מבקש רישיון המעוניין לעסוק במתן אשראי כחלק מהיותו נותן שירותים פיננסיים, מחויב להגיש את בקשתו לקבלת רישיון עד ליום 1.6.2017, ו/או לחילופין מיום בו המבקש מעוניין לשמש כנותן שירות פיננסי.
יחד עם זאת, החוק החדש קובע כי מבקש רישיון שמעוניין לעסוק במתן שירות בנכס פיננסי, להבדיל ממתן אשראי, יכול להגיש את בקשתו עד ליום 1.6.2018, הכל בהתאם לס' 114 לחוק החדש.
6. מיהו עוסק ותיק?
עוסק ותיק יחשב בין השאר אחד מאלה:
א. מי שעסק ערב יום התחילה במתן אשראי;
ב. מי שעסק ערב יום התחילה המאוחר במתן שירות בנכס פיננסי.
ג. נותן שירותי מטבע כמשמעותו בסעיף 11ג לחוק איסור הלבנת הון.
פירוט נוסף ניתן למצוא תחת ס' 115 לחוק החדש.
7. אם כבר יש לי רישיון נותן שירותי מטבע, מה עלי לעשות?
במידה ונותן שירותי המטבע בעל רישיון בתוקף ועוסק במתן אשראי, עליו להגיש עד ליום 1.6.2017 בקשה זמנית בצירוף מסמכי חובה, הצהרות וטפסים שונים לאתר המקוון. תשומת ליבכם כי מדובר בבקשה לרישיון זמני בלבד ועל מבקש הרישיון החדש להגיש בקשה מלאה עד ליום 1.10.2017.
במידה ובעל הרישיון אינו עוסק במתן אשראי, הוא אינו נדרש להגיש בקשה זמנית למתן רישיון זמני עד ליום 1.6.2017 וכן לא בקשה מלאה עד ליום 1.10.2017, אלא נדרש להגיש בקשה מלאה להוצאת רישיון למתן שירותים בנכס פיננסי עד ליום 1.6.2018 בהתאם לס' 114 (ב) לחוק החדש.
8. דרישת מסמכים רבים-
דרישת המסמכים מצד משרד האוצר משתנה בהתאם לסוג המבקש (תאגיד או יחיד, עוסק חדש או ותיק), הפעילות (מתן אשראי ו/או שירות בנכס פיננסי) וסוג הרישיון (בסיסי או מורחב) המבוקשים. בכדי להגיש את הבקשה למתן רישיון, על מבקש הבקשה להגיש מסמכים רבים, לחתום על תצהירים וטפסים נלווים ולמלא טבלת אקסל מתאימה.
9. סיום
אין אדם ו/או תאגיד רשאים לפעול בסוג הפעילות המתוארת מעלה ללא רישיון מתאים שניתן מטעם מחלקת שירותים פיננסים במשרד האוצר. הסנקציה על מתן שירות פיננסי ללא רישיון יכולה להיות עיצום כספי ולהגיע עד למאסר, הכל בהתאם לסוג העבירה והעובר אותה.
טיפולו של עורך הדין נחוץ ויקל בצורה משמעותית על הליך קבלת הרישיון החדש, זאת בשל ריבוי הדרישות, סוגי הרישיונות השונים, והמסמכים הרבים הדרושים לצורך הוצאת הרישיון.

לתיאום פגישה במשרד עורכי דין טשורני ושות' אנא צרו קשר: 03-6091282