חזרו לך 10 שיקים או יותר? חשבונך הוגבל? הפעילות העסקית שלך בסכנה? הבנק מסרב ליתן תשובות? מה האפשרויות שעומדות לך בעניין?

מצב של "חשבון מוגבל" או גרוע מכך – חשבון שרובצת עליו "הגבלה חמורה", הוא ללא ספק מצב מלחיץ ומורכב אשר עשויות להיות לו השפעות מרחיקות לכת. במאמר זה ננסה לעשות סדר ונציג מהן האפשרויות שעומדות בפניכם.

נקודת המוצא בענייננו נמצאת בחוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א-1981. החוק מגדיר "שיק שסורב" באופן הבא: 

"שיק שהוצג לפרעון בתאריך הנקוב בו או אחריו, והבנק סירב לפרעו מחמת שלא היתה יתרה מספקת בחשבון והוא לא היה חייב לפרעו מכוח הסכם עם המושך, ואין נפקא מינה אם היתה סיבה נוספת לסירוב או אם ניתנה הוראת ביטול".

על כך מוסיף סעיף 2(א) לחוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א-1981 וקובע כי חשבון שנמשכו עליו, במהלך תקופה של עד שנים עשר חודשים, עשרה שיקים (או יותר) מבלי שיש להם כיסוי, והבנק סירב לכבדם מסיבה זו, יוגבל למשך שנה.

הגבלת הפעילות מתבטאת בסיווגו של החשבון כ"חשבון מוגבל", ושל בעליו – כ"לקוח מוגבל". בחשבון מוגבל, חל איסור למשוך עליו שיקים; זאת אומרת שהבנק לא יכבד שיקים אשר נמשכו  על חשבון זה בתקופת ההגבלה מסיבת "חשבון מוגבל". עם זאת, אם ללקוח מוגבל יש חשבון נוסף, שלא הוגבל, הוא רשאי להמשיך ולמשוך עליו שיקים.

כאן המקום לציין כי במקרים שבהם סורבו על ידי הבנק מעל עשרה שיקים ולא עברו לפחות חמישה עשר יום בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון, החוק קובע שהחשבון לא יוגבל וזאת בכדי להגן על לקוחות שאירוע כזה היה חד-פעמי ויוצא דופן בהתנהלותם.

ומהי "הגבלה חמורה"?

לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות הוא מי שהתקיים בו אחד מן התנאים הבאים:

1. לקוח שחשבונו הוגבל, ובמהלך תקופת ההגבלה הוגבל חשבון נוסף שלו.
2. מי שהיה לקוח מוגבל בעבר, והוגבל שנית בתוך שלוש שנים מיום שנסתיימה תקופת הגבלתו הקודמת – בין אם באותו חשבון ובין אם בחשבון אחר שלו.

מהן ההשלכות של הגבלה בנסיבות מחמירות?

1. הסנקציה המרכזית המוטלת על לקוח שהוטלה עליו הגבלה בנסיבות מחמירות היא שכל חשבונות השיקים המתנהלים על שמו יוגבלו. כמו כן, יוגבלו כל החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח (למעט חשבונות שבהם הוא מורשה חתימה). המשמעות מבחינת הלקוח שהוגבל היא שאסור לו למשוך שיק על כל חשבון
2. ללקוח מוגבל בנסיבות מחמירות אסור לפתוח חשבון חדש שנמשכים עליו שיקים בכל בנק שהוא. האיסור חל אך ורק לגבי חשבון במטבע ישראלי שמושכים עליו שיקים.
3. לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות אינו יכול להתמנות למיופה כוח או למורשה חתימה בחשבון שנמשכים עליו שיקים.
4. לקוח מוגבל רשאי לפתוח חשבון רגיל שלא נמשכים עליו שיקים, וזאת בתנאי שאין מניעה אחרת לפתיחת החשבון. כמו כן לקוח מוגבל רשאי להמשיך לפעול בחשבון המוגבל במזומן, לקבל אליו הפקדות ולעשות באמצעותו כל פעולה שאינה משיכת שיקים על החשבון.

תקופת ההגבלה בנסיבות מחמירות היא שנתיים.

מתי הבנק שולח ללקוח התראה בטרם הגבלת החשבון?

תקנה 6 לתקנות שיקים ללא כיסוי, תשמ"א-1981 קובעת שאם סורבו חמישה שיקים בחשבון, על הבנק לשלוח לבעל החשבון התראה. בהתראה מובהר כי אם יסורבו במשך שנים-עשר חודשים עשרה שיקים ומעלה בחשבון מטעמי אי כיסוי, החשבון ובעליו יוגבלו.

חשוב לציין כי במקרה של הגבלה בנסיבות מחמירות, לא נשלחת התראה.

הודעת בנק על הגבלה רגילה תישלח לא יאוחר מחמישה ימי עסקים אחרי היום שבו סורב השיק האחרון שגרם להגבלה. ההגבלה תתחיל חמישה עשר ימים לאחר משלוח ההודעה.

כיצד ניתן להסיר את ההגבלה? מהן האפשרויות שעומדות לרשותכם?

סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א-1981 קובע פרוצדורה ייחודית אשר במסגרתה יתאפשר ללקוח מוגבל לעתור לבית משפט השלום בדרך של ערעור ולבקש כי בית המשפט ייגרע שיק או מספר שיקים ממנין השיקים שסורבו, בהתקיים התנאים הבאים:

1. הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת טעות.
2. הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת עיקול שהוטל על החשבון והתקיימו שנים אלה: השיק נמשך לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפרעו במשך ששים הימים האמורים בסעיף 2א.
3. ללקוח היה יסוד סביר להניח שהיתה חובה על הבנק לפרוע את השיק, אם בשל כך שהיתה יתרה מספקת בחשבון, או שהבנק היה חייב לפרעו מכוח הסכם אתו.
4. נבצר מהלקוח לטפל בענייניו מחמת פגיעה, בו או ברכושו, בפעולת איבה, ובשל כך סורב השיק.
5. הלקוח הוא תושב של שטח שהוכרזה לגביו שעת חירום כאמור בפסקאות (1) ו-(2) להגדרה "הכרזה על שעת חירום", ובין המועד שבו נמשך השיק ובין המועד שבו הוצג לפירעון חלה הרעה משמעותית בהכנסותיו של הלקוח עקב שעת החירום, ובשל כך סורב השיק.

את הערעור יש להגיש בהתאם לסדרי הדין הקבועים בתקנות שיקים ללא כיסוי (סדרי דין), תשמ"ב-1981.

חשוב! הליך הגשת הערעור הוא הליך ייחודי אשר מגישו נדרש לעמוד בתנאים קפדניים! מכאן שיש חשיבות מכרעת להיעזר בעורכי דין אשר בקיאים בתחום ואשר יש להם ניסיון בייצוג בהליכים שכאלה.

משרד טשורני ושות', עורכי דין מחזיק בניסיון עשיר בתחום ובייצוג לקוחות שחשבונם הוגבל, לרבות בהליכי ערעור בפני בית המשפט.