חשבונות בנק מוגבלים
סעיף 2 (א) לחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א- 1981 (להלן: "החוק") קובע כי במקרה שבו מוחזרים בחשבון הבנק 10 שיקים (או יותר) מסיבת "אין כיסוי מספיק" במהלך תקופה של עד 12 חודשים, כאשר בין השיק הראשון לשיק האחרון שהוחזר – קיים הפרש של לפחות 15 ימים, חשבון הבנק יוגבל למשך שנה.
כמו כן, סוג ההגבלות וסדר גודלם החלים על החשבון ועל הלקוח תלוי בסוג ההגבלה של הלקוח – הגבלה רגילה, הגבלה בנסיבות מחמירות או הגבלה בנסיבות מיוחדות כפי שיפורט להלן .
הגבלה רגילה
חשבון הבנק יוגבל בהגבלה רגילה במשך שנה כאשר 10 שיקים או יותר סורבו בחשבון ע"י הבנק מסיבת אכ"מ בהתאם לסעיף 2 לחוק כאמור לעיל.
ההשלכות של לקוח מוגבל בהגבלה רגילה:
– הבנק, שבו החשבון מוגבל, לא יכבד שיקים אשר נמשכו על חשבון זה מסיבת "חשבון מוגבל" בתקופת ההגבלה, קרי, במשך שנה.
– איסור על פתיחת חשבון בנק חדש במטבע ישראלי שנמשכים עליו שיקים בכל בנק.
– לקוח מוגבל אינו יכול להתמנות למיופה כח או למורשה חתימה בחשבון חדש שנמשכים עליו שיקים.
יצוין כי במקרה של חברה בע"מ, חשבונה יוגבל לפי מספר הח"פ שלה וההגבלה לא תחול על מורשי החתימה שלה. לעומת זאת, כאשר חשבון עסקי של עוסק מורשה מוגבל ההגבלה תחול על בעל החשבון כדין לקוח פרטי, קרי, לפי ת.ז. של בעל החשבון.
הגבלה בנסיבות מחמירות ("הגבלה חמורה")
לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות הוא מי שהתקיים בו אחד מן התנאים הבאים:
לקוח שחשבונו הוגבל, ובמהלך תקופת ההגבלה הוגבל חשבון נוסף שלו.
מי שהיה לקוח מוגבל בעבר, והוגבל שנית בתוך תקופה של 3 שנים מיום שנסתיימה תקופת ההגבלה הקודמת- בין אם באותו חשבון ובין אם בחשבון אחר שלו.
ההשלכות של לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות:
כל חשבונות הבנק המתנהלים על שמו, החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כח יוגבלו, למעט חשבונות בהם הוא מורשה חתימה.
איסור על פתיחת חשבון בנק חדש במטבע ישראלי שנמשכים עליו שיקים בכל בנק.
איסור על מינוי מיופה כח או מורשה חתימה בחשבון שנמשכים עליו שיקים.
הגבלת חשבון בו הלקוח המוגבל בנסיבות מחמירות פועל כמיופה כח.
תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות ושל חשבונותיו היא שנתיים.
הגבלה בנסיבות מיוחדות ("מוגבל מיוחד")
החוק מאפשר הטלת הגבלה בנסיבות מיוחדות במצבים הבאים:
חייבים שהוגבלו על ידי בתי משפט בהליכי פשיטת רגל.
חייבים שהוגבלו על ידי רשמי ההוצאה לפועל במסגרת הליכים שננקטו בעניינם לצורך גביית חובות.
חייבים שהוגבלו על ידי המרכז לגביית קנסות, אגרות והוצאות במסגרת הליכי גביית חובות לרשויות ממשלתיות ולגופים ותאגידים נוספים.
סרבני גט שהוגבלו על ידי בית דין רבני.
דינו של לקוח מוגבל בנסיבות מיוחדות דינו כדין לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות, למעט תקופת ההגבלה העשויה להימשך במקים שלעיל עד 5 שנים.
** יובהר כי בכל סוג של הגבלה הלקוח המוגבל רשאי לפתוח חשבון רגיל, אשר לא נמשכים עליו שיקים, וזאת בתנאי שאין מניעה אחרת לפתיחת החשבון. כמו כן, לקוח מוגבל רשאי לעשות בחשבון כל פעולה שאינה משיכת שיקים על אותו חשבון.
ניתן לאתר חשבונות מוגבלים ולקוחות מוגבלים בנסיבות מחמירות (למעט לקוחות שטרם חלפו 60 ימים ממועד תחילת ההגבלה ולקוחות שערערו לבית המשפט) באתר האינטרנט של בנק ישראל. יצוין כי בנק ישראל מפרסם את פרטי החשבונות בלבד של לקוחות מוגבלים בנסיבות מיוחדות ללא זהותם.
השלכות עקיפות הנובעות מהגבלת לקוח
בנקים שהנפיקו כרטיסי אשראי רשאים לבטל אותם.
סירוב הענקת אשראי ללקוח המוגבל, וזאת גם לאחר סיום ההגבלה.
סיום הגבלת חשבון והשלכות ההגבלה על פעילות הלקוח
עם סיום ההגבלה רשאי הלקוח לפעול בחשבונו כפי שפעל לפני שהוגבל. משמעות הדבר היא שאין מניעה חוקית למשיכת שיקים ולפתיחת חשבון שיקים. עם זאת יש לזכור כי הנפקת שיקים ומתן אשראי אינם נמנים עם השירותים שהבנק חייב לתת ללקוח, והעניין נתון לשיקול דעתו העסקי של הבנק. העובדה שהלקוח הוגבל עלולה להשפיע על החלטת הבנק בעניינים אלה.
כמו כן, הבנקים, שקיבלו את המידע על ההגבלה מכוח חובת בנק ישראל להפיצו בין כל הבנקים, אינם רשאים לשמור מידע זה או להשתמש בו לאחר חלוף תקופה של 3 שנים ממועד סיומה של תקופת ההגבלה. הבנק שהגביל את הלקוח רשאי לשמור את המידע ללא הגבלת זמן.
אופיר טשורני, עו"ד (רו"ח)
טשורני ושות' עורכי דין